心理學(xué)業(yè)和銀行業(yè)大都這樣運作一一從那些已經(jīng)身處債務(wù)困境的人身上獲利。我們可以拿銀行慷慨提供給我們的免費支票這一“外快”舉例。你可能認(rèn)為銀行讓我們免費使用支票是賠錢的，因為它們管理賬戶需要成本。實際上，它們從客戶的過失上賺取了巨大利潤:對空頭支票和透支退票，以及借記卡消費金額超過賬戶余額加收高額罰款。換言之，靠工資生活的“月光族”到頭來是在補貼為別人服務(wù)的制度一-窮人為富人買單，而銀行則從中賺得數(shù)十億美元的收益。

到這里，銀行賺取暴利的手段(我料想，是道德敗壞 ) 還不算完。假想現(xiàn)在是月末，你的賬戶里只剩 20 美元了，你那 2 000 美元的工資今天會自動存入你的賬戶。你走在大街上花 2.95 美元買了個圓簡冰激凌，后來花 27.99 美元買了本《怪誕行為學(xué)》，一小時后又享用了一杯 2.50 美元的意大利拿鐵咖啡。這些都是用你的借記卡付的，你的心情不壞一一不管怎么說，今天發(fā)工資嘛。

當(dāng)天夜里，零點后的某一時間，銀行結(jié)清了你當(dāng)天的收支。銀行沒有先在收入欄計人你的工資，然后再從支出欄扣減你的三筆消費與此相反，你出現(xiàn)了透支費用。你可能以為扣了透支費用，事情就了結(jié)了，但是銀行比這更惡毒。它們使用了一種計算規(guī)則，從你最高的一筆支出(書)開始計算。哇!你超出余額透支消費，扣透支費 35 美元;接下來是冰激凌和咖啡，每一筆都是 35 美元透支費。在此之后的一剎那，你的工資存進來了，你的賬戶余額由負(fù)變正一但是卻少了105 美元。

我們都為計劃謬誤綜合征所困擾，銀行和保險機構(gòu)認(rèn)識到這一點，制定了高額罰款，一旦這類意外的 (對我們來說是意料之外的)倒霉事情發(fā)生，高額罰款馬上就會發(fā)生效力。同時，因為我們在簽訂這些金融或者保險服務(wù)合同時不會想到我們會蓄意地漏付保險費、開空頭支票、漏付信用卡賬單，或者超過借記卡限額透支，因此這些罰款條款，我們經(jīng)常不去留意，認(rèn)為與我們無關(guān)。但是當(dāng)“這類事情總是發(fā)生”的時候，銀行正埋伏好了等著，到頭來付出高昂代價的就是我們。與銀行的這些慣用伎倆相比，那些使用次級抵押貸款的人(從定義來說是指經(jīng)濟狀況不太好的人)會在信用卡付款時作弊，拒絕償付房貸，甚至宣告破產(chǎn)，又有什么可奇怪的呢?

有些富裕的人可能會理所當(dāng)然地認(rèn)為這類問題與他們無關(guān)。但是我們從 2008 年經(jīng)濟危機中得出的一個主要教訓(xùn)是:我們的經(jīng)濟財富已經(jīng)連成一體，連接的緊密程度很多人都意識不足。向信用較差的人提供次級房貸的后果，最終幾乎吸干了整個社會的經(jīng)濟財富，使所有經(jīng)濟活動，從汽車貸款到零售消費，幾乎完全停頓，甚至那些持有豐厚退休基金的人也受到很大打擊。到頭來，經(jīng)濟成了一個復(fù)雜的有機系統(tǒng)，有點兒像混沌理論中的“蝴蝶效應(yīng)”，在一小群人 (例如次級房貸的貸款人)中發(fā)生的事件會給隨后的其他所有人帶來巨大的、可怕的影響。

從個人金融的角度，我們該如何戰(zhàn)勝計劃謬誤所帶來的挑戰(zhàn)呢?首先，當(dāng)然是人人都要未雨綢繆，認(rèn)識到下雨天比我們預(yù)想中更多更常見。對那些已經(jīng)身陷債務(wù)危機的人，要做到這一點顯然不容易我也不會天真地認(rèn)為我們能夠根除金融計劃謬誤。但是，我們能夠積蓄一些錢作為緩沖，使我們在經(jīng)濟運行的道路上即使遇到顛簸也能保護自己，這樣我們就可以減輕計劃謬誤的后果，使它不至于造成那么嚴(yán)重的損害。

其次，我認(rèn)為金融機構(gòu)那些苛刻的、掠奪窮人的行規(guī)，包括對信用卡、汽車質(zhì)押借款、發(fā)薪日借款強制收取高利息等做法，應(yīng)該加以控制。我們應(yīng)該把金融服務(wù)的成本一視同仁地分?jǐn)偟剿械目蛻纛^上，而不是強迫缺少資源、走投無路的人來負(fù)擔(dān)其中的一大部分，只有這樣做才公平，對我們的整體經(jīng)濟也更有利。最重要的是我們必須認(rèn)識到，有些人本來在經(jīng)濟上就很少得到公平對待，如果還要對他們敲骨吸髓，到頭來，我們每個人都會受到傷害。